【案情介绍】

2018年11月22日，黎女士向某银行申领了信用卡。今年2月9日，黎女士查询信用卡账单时发现多出了12笔共计4万元的消费记录。她马上拨打银行客服电话说明情况，将该卡冻结，又以信用卡被盗刷为由报警。后经警方调查，这12笔消费系案外人柳某所为。此人通过网络盗刷黎女士的信用卡购买商品，变卖套现后将赃款转移。

真相水落石出，可银行方面仍要求黎女士偿还4万元透支款并支付相应的违约金、滞纳金、利息等。黎女士拒绝还款，结果个人征信记录有了污点。她于是起诉银行维权。

【律师解答】

此案中，黎女士有两点诉求：一是对4万元透支款及违约金、滞纳金、利息等不负担偿还义务；二是撤销其因此事在银行征信中心形成的不良信用记录。

今年5月24日，最高人民法院发布实施《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》，其中第四条第一款规定：“持卡人主张争议交易为伪卡盗刷交易或者网络盗刷交易的，可以提供生效法律文书、银行卡交易时真卡所在地、交易行为地、账户交易明细、交易通知、报警记录、挂失记录等证据材料进行证明。”

庭审过程中，黎女士提交了银行卡交易时本人所在地信息、交易行为地信息、账户交易明细、交易通知、报警记录等证据材料，证明该12笔交易系网络盗刷交易，完成了初步举证责任。

《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第六条规定“人民法院应当全面审查当事人提交的证据，结合银行卡交易行为地与真卡所在地距离、持卡人是否进行了基础交易、交易时间和报警时间、持卡人用卡习惯、银行卡被盗刷的次数及频率、交易系统、技术和设备是否具有安全性等事实，综合判断是否存在伪卡盗刷交易或者网络盗刷交易。”法庭据此全面审查了黎女士提交的证据，综合判断这12笔交易存在网络盗刷交易的可能。

《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第四条第二款规定：“发卡行、非银行支付机构主张争议交易为持卡人本人交易或者其授权交易的，应当承担举证责任。发卡行、非银行支付机构可以提供交易单据、对账单、监控录像、交易身份识别信息、交易验证信息等证据材料进行证明。”本案中，银行负有对该12笔争议交易为持卡人本人交易或者其授权交易的举证责任，因银行方面无充分证据证明，故应承担不利后果。最终，法庭判决支持了黎女士的全部诉讼请求。

律师提醒，若发现自己的银行卡可能被网络盗刷或伪卡盗刷，应当第一时间报警、挂失，保留初步证据证明存在网络盗刷或伪卡盗刷可能性，以便有效维权。