丰都县扶贫办和金融机构工作人员在基层宣讲扶贫小额信贷政策。资料照片（丰都县扶贫办供图）

“5万元以下，3年以内”的扶贫小额信贷是国家为贫困群众量身订制的特惠金融产品和金融服务，也是一项利民政策。但作为一个新事物，它能否被贫困群众接受？在基层的推广和运行又有什么困难？前不久，重庆日报记者在丰都采访时发现，2017年还在全市“掉尾巴”的丰都扶贫小额信贷工作，到了2018年底就突飞猛进，跃升全市前三位。

这条逆袭之路如何铺就？背后有着怎样的故事？

乘兴而来，败兴而回

扶贫小额信贷工作始于2016年底。这个政策的惠民性，曾让丰都县扶贫办副主任陈波高兴了好一阵子。

“那个时候，丰都正处于脱贫摘帽的关键时期，各方面都要发力和攻坚，需要投入的资金量非常大，我们也希望通过顶层设计，调动贫困群众的积极性。”陈波说，扶贫小额信贷的适时出现，填补了这样一个空缺。

按照国务院扶贫办的意见，有限的财政扶贫资金无法对贫困户的发展需求做到全覆盖，也不能大包大揽，这时候金融“补血”就显得尤为重要。因此，他们联合金融机构，专门推出了扶贫小额信贷产品，为贫困群众发展产业提供必要的资金支持，执行的是基准利率，利息由财政资金全额补贴。

“这个政策多好啊！既不要抵押物，又不用担保，甚至连利息都是财政全额贴补，肯定能为脱贫增收注入一针强心剂，肯定能让贫困群众高兴不已。”陈波很是兴奋，赶紧就这个工作做了动员安排。

进展了一段时间后，结果却让他大跌眼镜——宣传没问题，贫困户也都知晓，但就是没什么申请贷款的意愿。到2017年底，丰都全县仅发放扶贫小额信贷1456户6939万元，贫困户获贷率不到7%，在全市“掉尾巴”，甚至被市级有关部门批评。

问题出在哪里？陈波百思不得其解。坐在办公室想肯定不是个办法，他决定去基层了解一下情况。

“我要这钱有什么用？”贫困户劈头盖脸的一句话，揭开了这项工作进度滞后的原因：一方面，扶贫主导产业支撑和覆盖不足，贫困户不知道贷款用来干嘛，且不同程度存在“盼致富无思路、想致富无技术、求致富无门路、有产品无销路”和“发展资金难、项目经营难、产品变现难”的思想，害怕“羊肉没吃到，反惹一身骚”。“他们觉得，相比之下，外出务工不但增长见识，收益也远高于在家发展传统产业，比较‘划算’。”陈波说。

另一方面，金融机构也比较惜贷，“当时感觉风险比较高，没有抵押、没有担保，纯属信用贷款，而且我们也抽不出那么多人手去监管。”丰都某银行的一名信贷员坦言。

记者从侧面了解到，扶贫小额信贷执行的是中国人民银行同期基准利率，一年期为4.35%，两年期及以上为4.75%。这个利率对银行而言，几乎没有利润，银行自然放贷兴趣不大。

四重增信，对症下药

摸清问题后，丰都制定了一揽子应对之策。

一是产业增信，坚持以产促贷、以贷促产、产贷融合，将扶贫小额信贷与扶贫产业发展深度融合。“产业是扶贫小额信贷的关键，没有产业，即使我们完成了贷款任务，那也只是为了完成任务而贷款，而且存在极大的还贷风险。”陈波说。正因为如此，丰都立足资源禀赋，将肉牛、蛋（肉）鸡、生猪、榨菜、红心柚、花椒、烤烟等确定为主导产业，有针对性地引进北京中恒集团、华裕农科、德青源、温氏集团、农投集团、鱼泉榨菜等国家级龙头企业，关联带动贫困户增收致富。贫困户在坚持户贷、户用、户还的前提下，采取“租赁经营权”“承包产业的前端、终端项目”“托管代养”等方式与带贫主体共同发展。

二是组织增信。丰都组建了一支人数庞大的助贷员队伍，村支两委干部、驻村工作队员等都成为了助贷员。其职责是，发挥其与贫困户亲近的优势，既要充分宣传扶贫小额信贷政策，又要跟踪贫困户发展产业的各个环节，“不能把钱贷下去就不管了”。丰都还提出，农户的扶贫小额信贷与助贷员的考核挂钩，如果出现了损失，那么助贷员也要受一定影响。

三是技术增信，组建以龙头企业技术人员和县内技术专家为成员的科技团队，对贫困户实施产业科技帮扶，增强贫困户发展产业的能力和信心。同时优化贷款程序，县、乡、村三级分别设立金融扶贫服务工作中心、工作站及工作点，创新贷款现场视频面签制度，所需资料也由原来的18至20个，精简为“一书一表一合同”。

最后是保险增信。“我们按照7比3的比例，政府出资70%，金融机构出资30%，建立起3500万元风险补偿金，一旦出现还贷风险，银行可得到赔付，从而大大打消银行的顾虑。”陈波说，县里还落实了农业产业保险制度，政府出资80%、农户出资20%，为马铃薯、红心柚、花椒、生猪、能繁母牛等种植养殖业参保。以红心柚种植险为例，保费为30元/亩，农户只需自付9元，就能为自己的红心柚提供每亩1000元的保险，解除了后顾之忧。

几项措施落实后，丰都扶贫小额信贷开始发力：截至今年6月底，丰都扶贫小额信贷发放9791户4.46亿元，贫困户获贷率48.99%，3项数据分别较2017年底提高6.7倍、6.4倍、7.1倍，在全市排名进入了前三。

通过扶贫小额信贷，该县支持发展产业项目1万余个，贫困户产业收入实现5.8亿余元，初步形成了“助贷员围绕贫困户转、贫困户围绕贷款资金转、贷款资金围绕产业转”的工作格局。

有借有还，再借不难

有了产业，贷出来的钱就有了用武之地。

依靠扶贫小额信贷的5万元贷款，丰都县名山街道古家店村贫困户李正华的蔬菜产业发展得风生水起。这段时间正是茄子采摘的高峰期，为了在早上6点前把茄子送到农贸市场，李正华每天凌晨两三点钟就要起床摘菜，下午则回家补瞌睡。记者到访时正值中午，烈日当头，本是李正华午休的时间，但他听说采访内容是扶贫小额信贷，便来了精神：“我承包了3个蔬菜大棚，每年毛收入有20多万元，这个贷款帮我解决了薄膜、农药和种子的大部分资金，帮助可大哩！”

和李正华相仿，贫困户杨文玉承包了两个蔬菜大棚，种植空心菜、红苕叶等，每年有5-6万元收入。“我以前在福建一家制衣厂打工，为了小孩读书才返乡的，刚回来时两眼一抹黑，根本不晓得去哪里找钱，还好有助贷员余吉芬的帮助和全程指导，才逐渐有了这份产业。”她告诉记者。

“既要让钱生钱，又要保证安全，让贷款‘完璧归赵’。这也是这项工作的关键。”陈波说，为了加强贷后管理，丰都建立起了一系列制度。

例如，贷款到期提醒制度，该县会在贷款到期的60天前，提醒借款人按时还款，贷款到期30天前书面通知借款人按时还款，助贷员帮助、配合贷款贫困户提前制定还款计划，督促如期还款。又如，按期还贷激励制度，对提前和如期还贷的贫困户，提高一个授信等级。对逾期未还款的贫困户，实行点名通报，并降低一个授信等级。

“有借有还，再借不难。”陈波表示，在这样的制度保证下，该县发放的4.46亿元扶贫小额信贷资金没有出现一例恶意逃废债行为，没有一例不符合政策规定的风险补偿。

“以3年期为界，我们即将进入还贷高峰期，不能掉以轻心。”陈波说，丰都将一手抓精准投放，一手抓规范管理，能贷尽贷，提高获贷率，并为贫困村、贫困户配置产业发展指导员、科技特派员、信贷管理员和电商销售员，确保扶贫小额信贷工作更上一层楼。