马上金融自主研发了包括智能语音实时质检系统等在内的800余套涵盖消费金融全业务流程、全生命周期的核心技术系统，建立马上金融数据中台，并累计提交专利申请 220 余件。受访者供图，华龙网-新重庆客户端发

华龙网-新重庆客户端7月6日17时10分讯（首席记者 佘振芳）6月22日，重庆市发展数字经济推进大会上提出，要发展新业态，打造新的经济增长点，要加快发展生产性互联网服务业，要切实抓好生活性互联网服务业，要着力扩大线上消费。华龙网-新重庆客户端记者了解到，位于重庆的马上消费金融股份有限公司（以下简称马上金融），成立五年来一直深度践行数字经济发展，实现了注册用户从0到1亿的跨越，同时将自身科技输出到银行、保险、零售等其他行业，扩大线上消费，助推实体经济发展。

马上消费金融成立5年，注册用户突破1亿。受访者供图，华龙网-新重庆客户端发

数字驱动

2014年，京东白条、花呗等金融产品的火爆，开启了中国消费类金融的黄金时代。

一组来自银监会的数据印证了这一切——2014年末，消费金融行业资产总计224.23亿元，贷款余额208.8亿元，实现净利润4.66亿元，累计为135万客户提供消费金融服务，而截至2015年末，消费金融行业市场总额近千亿元，服务客户破千万。

什么是消费金融？马上消费金融股份有限公司（以下简称马上金融）创始人、董事长赵国庆用一句浅显的话向记者解释：就是让没有消费能力的人，具备消费某项产品和服务的可能。

本着为更多人群提供普惠金融服务的初衷，2015年6月，马上金融获批在重庆成立，这是重庆首家持牌消费金融机构。一匹年轻的“小马驹”，站在了竞争激烈的消费金融“赛道”上，以创业的姿态，朝着梦想开始奔跑。

回顾当时的消费金融市场，拓展模式从线下布点、拉人头，逐渐向场景、流量的线上模式转换。当时，不少消费金融产品出现在各APP的显著位置，在今日头条、抖音、快手、百度的信息流广告里；在各大旅游、外卖平台的官网上，以及华为、OPPO、VIVO、小米手机的预装软件里。

因此，成立伊始，马上金融就十分注重打造数字闭环能力。

何谓闭环能力？即在获客、风控、科技、客服、融资等全业务流程中均具有完全自主的全能力建设，每一项能力都像齿轮一样环环相扣，从而能在面临危机时形成自我造血、灵活应对、快速修复的能力。

曾经，金融的国际赛道上，美国的CapitalOne，依靠数字和科技做决策，用10年时间，成为全美前十大银行机构，一度进入前五，相比美国的3亿人口，中国有更庞大的用户，在中国的赛道上，马上金融对标CapitalOne，从一开始就把数字和科技写在企业基因里。

在初生狂奔的日子里，马上金融平台经历了数据支撑业务、数据决策业务、数据驱动业务的数字化迭代。

尤其是在2017年，创业马拉松进入关键节点的第二年，马上金融的自主研发技术开始不断面市：在那一年，智能贷后管理系统、智能客服系统、活体人脸识别技术OCR系统、智能联络中心系统纷纷上线……

很快，马上金融组建了300多人的大数据风控团队，积累了亿万级数据源、10万+风险特征变量、毫秒级的实时数据获取及加工以及2000+风控决策策略、决策流、数据模型人工智能算法。

到2020年，马上金融自主研发了包括智能语音实时质检系统、ACMP贷后管理系统、人脸识别FaceX2.0等在内的800余套涵盖消费金融全业务流程、全生命周期的核心技术系统，建立马上金融数据中台，并累计提交专利申请220余件。

数据“掘金”

数据越用越活，越用越有价值。

五年的发展，马上金融积累了超过几千万的真实客户行为表现的数据样本，全部贷款都通过线上完成，并处理积累了有效电子数据。

在强监管、去杠杆的市场环境下，消费金融市场已从跑马圈地到规模与质量并重的时代，迎来了新的竞争格局。

5年走下来，在科技创新的助力下，马上金融呈现了内外双循环的良性运作过程。

截至2019年，马上金融累计接通消费场景200+，与100万+家商户建立合作。马上金融将消费分期产品嵌入3C、教育、旅游、零售、电商出行等多个消费场景，一方面依托零售渠道，提供强有力的体验服务；另一方面，携手流量巨头，包括社交软件、电商平台、生活实用工具等渠道降低金融服务的可获得性，为普罗大众带来了更加多样、方便的消费方式。

值得一提的是，今年疫情期间，马上金融依靠技术实力，启动了云办公，48小时内完成远程搭建，通过云呼叫中心等系统，基于AI能力和“深度学习”，以“人+云+机器人”模式，保证疫情期间金融服务不打烊，各项业务能正常有序开展的同时，主动制定并执行疫情客户关怀方案，为还款困难用户提供延期还款等有温度的贴心服务。在大数据的加持下，马上金融发展迅猛。

截至2019年末，公司累计纳税25.03亿元，直接创造就业岗位2000余个。2019年，马上金融实现营收近90亿元。而在今年6月，马上金融开业5周年之际，注册用户已突破1亿人，累计放款4000多亿。

但在采访中，赵国庆提及自己颇为看重的一项数据，却是为600万没有央行征信记录的“信用白户”建立了信用，在他看来，这个数据意味着社会责任。

数据赋能

随着能力的提升和技术的积累，马上金融的业务边界也在不断拓宽。

智能客服、人脸识别、活体识别、金融云平台……五年来，马上金融在金融科技与零售科技两大领域重点布局，输出自己的科技能力，实现了为银行、保险、酒店、物流、零售等不同行业提供包括IT、营销获客、风控、客服等多个领域的赋能。

“金融业客户对数字化转型业务的效率追求短平快，他们因此更倾向于选择技术业务一体化的公司。”以马上金融和某保险公司的合作为例。基于马上金融在金融领域积累的金融科技能力和互联网运营业务实践，借助人工智能的身份识别、智能客服及区块链平台等技术，帮助该保险公司打造互联网金融业务系统架构、客户管理体系、互联网营销解决方案等，实现场景金融所需要的场景快速适配能力，数据决策的实时审核能力及大数据风控能力等。

今年疫情期间，赵国庆尤为明显地感受到，产业互联网端的用户需求越来越强烈，他们对于线上化、数字化和无接触式业务越来越认同。

谈及未来蓝图，赵国庆透露，马上金融将发挥五年来积累的全面数字化能力进一步拉动内需。同时还将继续为更多包括金融机构、零售商等在内的各类企业用户科技赋能。

最近，赵国庆在思考边界的问题——公司是否还可以扩大科技服务的外延？比如，能否在重庆打造在全国具有影响力的金融云平台？“作为一家科技型的金融企业，我们要承担更大使命，而金融云是数字经济皇冠上的明珠。”赵国庆畅想着……

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