小贷公司能够做什么？相信绝大多数人给出的答案，是“做小额贷款业务”。不过，重庆小雨点小额贷款有限公司（简称“重庆小雨点”）独树一帜，热衷于搞科技研发，不仅入库重庆科技型企业，还凭借专利申请量在区块链领域跻身“全球百强”。

2020年7月29日，全球权威知识产权第三方机构IPRdaily联合incoPat创新指数研究中心发布“2020上半年全球企业区块链发明专利排行榜（TOP100）”，重庆小雨点作为重庆唯一一家上榜企业，以14项区块链发明专利申请量位列榜单第66位。

在该榜单中，甚至如NTT（日本最大电信服务提供商）、Paypal（美国领先国际贸易支付服务商）等多家国际知名企业，排名都不如这家渝企。

一家小贷公司为何要搞科技研发？

重庆小雨点首席技术官王凯宁博士表示，小额贷款服务具有普惠性，面临较高的风险。如何建立有效的风控体系，是小贷公司生存发展所面临的最大挑战。从2015年12月成立时起，重庆小雨点就定位为一家金融科技公司，致力于用金融科技构建智能化的信贷风险“防火墙”，改变金融服务。

方向明确了，路怎么走？

重庆小雨点首先要做的是组建一支有实力的科研团队。因为在他们看来，核心技术是买不来的，金融科技企业最大的依仗便是科研人才。

不过，本土的大数据、人工智能和IT人才很少，公司很难招到所需之人，重庆小雨点一开始就遇到了难题。

怎么办？

重庆小雨点想出了应对之策：借力重庆市和两江新区吸引人才落地的扶持政策，以优厚待遇从国内外招聘专业技术人才。同时，还利用2019年7月获批的市级博士后科研工作站招收和培养博士后科研人员。

至此困扰发展的人才问题得以解决。截至目前，公司近300名员工中，科研人员占了一半。科研人员中，本科及以上学历人员占比达88%，其中硕士及以上学历人员占比达14%。

千方百计引进科研人才的同时，重庆小雨点还投入了大量资金用于研发。仅2017年至2019年，公司投入的研发费用就达到了5000万元左右，年均研发费用占营业收入的比重超过10%，大大超过重庆企业平均水平。

“短期来看，高投入不会产生明显效益，但从长期看，对企业提高科研水平、培养人才，都是有巨大价值的。”王凯宁表示。

在科研人才和高投入支撑下，重庆小雨点2017年开发出了具有信用评估与反欺诈识别能力的人工智能系统，并将之用于“首席风控官”岗位。有了它，贷款申请、信用评估、审核和放款等贷款的全流程，都能够在线上完成。

然后，小雨点又紧随技术潮流研发区块链技术，并相继打造了区块链+供应链金融平台——小雨链，开发出了数权链管理系统。基于区块链技术不可篡改的特性，前者确保了供应链金融业务所涉及的订单、账务、合同等数据的真实性，提高了数据的可信度；后者通过将用户授权上链，并将授权流转模式标准化，让客户在申请金融服务时的授权查询行为有记录可查，且不可能篡改，能够有效保护贷款企业的数据安全。

截至2020年8月，小雨点共递交专利申请148件（其中涉外29件、国内申请119件），涉及人工智能、区块链和大数据建模等多个领域。其中，仅区块链技术专利就超过16件。

依托这些技术，小雨点打造了一套有效的智能化风控体系，大胆面向小微企业和个人开展信贷业务，业务发展迅猛。截至2020年8月，其服务客户超过100万户，累计放款近100亿元。