华龙网-新重庆客户端讯（首席记者 佘振芳 记者 吴黎帆 ）“提前还了20万房贷，省了一大笔利息，真香！”在某社交平台上，网友“伊娃”的帖子引来了上千条评论。记者注意到，最近不少人选择提前还房贷。据重庆多家银行客户经理反馈，最近提前还贷的人确实增加了，几乎都是年轻人。为什么他们会作出这一选择？提前还房贷真的划算吗？具体操作时有哪些需要注意的？日前，记者进行了调查走访。

现象——

年轻人“青睐”提前还贷

最近，家住渝北区某高档小区的刘颖选择提前还掉了房贷尾款，拿到结清证明，看着上面“贷款结清”四个字，他有种如释重负的感觉。

“还清了房贷，以后赚的钱就是自己的了！无债一身轻的感觉不要太爽！”刘颖说，他2017年和老婆一起买了200余平米的房子，首付120余万元，月供1.5万左右。“我和老婆都是不喜欢欠钱的，看到大家都在说提前还贷的好处，恰好今年也凑齐了尾款，就去还了。”刘颖说，提前还款需准备好相关材料去银行贷款中心，提交申请后拿到一张提前还款单，再去银行网点还款，拿到结清证明后，最后去不动产中心办理解押手续即可。

“提前还房贷也是理财！”在各大社交平台上，像刘颖一样的人不在少数，大家纷纷分享“提前还房贷”经历。

重庆某股份制银行客户经理王林也明显感觉到这一趋势。上周，他所在的网点就办理了6笔提前还贷业务，金额在30-70万元不等，客户都是才买房不久的年轻人。王林说：“我最近接到的咨询电话，不少都是来问提前还贷的，在年轻人眼中，提前还贷成了一种理财方式。”

探因——

投资受打击，担心断供，选择还贷当理财

为什么他们选择提前还贷？业内人士认为，主要是因为这一两年投资市场不太景气，尤其是一些在高点入市的年轻人，更是受到了重击。

“理财理了个寂寞！股票被‘腰斩’，基金亏了4成，这一来二去，40多万就没了！还不如提前拿去还房贷呢！”市民程先生对记者诉苦道。

王林告诉记者，曾经房贷因为利率较低，被很多人视为可以借到的最大额、最便宜、期限最长的资金。因此，很多人手里有钱也不着急还房贷，他们会去拿钱做投资理财。现在市场不景气，大家也开始转变观念，激进的投资风格也倾向保守。尤其是房贷断供被强制拍卖的现象频现，更是给大家敲响了警钟。有的年轻人生怕自己以后收入不稳定，还款压力大，便索性把预备投资的钱拿出来提前还房贷，省下利息，就当是“理财”赚的。

算账——

提前还贷，到底省多少？

刘颖给记者算了一笔账，他2017年5月份购买的住房，共花了360余万元，首付120余万元，贷款240余万元，贷款期限20年，贷款利率4.9%。如果正常还款（等额本息），每月还1.5万元左右，从2017年5月份一直还到2037年4月份，累计还款总额376万多，其中利息为136万多，每月平摊下来要支付5600多元的利息。

到2022年4月份，刘颖已经还了30多万元的利息，还剩100多万元利息未还。这次他把剩余贷款全部结清后，总利息支出减少了70多万，结结实实省了一笔。

分析——

提前还贷有两种，各有优缺点

记者在采访中发现，房贷提前部分还款后，贷款人面临两种选择：贷款期限不变，减少月供或缩短贷款年限，月供不变。

两种方式，如何选？某地产中介机构负责人陈翔宇表示，第一种方式可以降低贷款人每月还款的压力，但累计支付的利息会相对较多，第二种方式可以大幅度减少利息总额。两种方式各有优势，还款人可根据自身实际情况选择。

陈翔宇举例道：“有位客户2016年1月贷款80万元，买了一套房，还款期25年，利率4.75%，月供4500余元。2022年初，他抱着20来万，去银行办理房贷提前部分还款。”

陈翔宇表示，该客户已还款6年，总计已还本金11万余元，利息21万余元，剩余本金68万余元。如他不办理提前还款，25年后他总计需要支付利息56万余元，而提前归还本金20万后，该客户就有以下两种选择：

第一种，贷款期限不变，减少月供：月供减少为3200余元，后期需要支付利息为25万余元，相比于未办理提前还款，利息少支付：56-11-25=20万余元。

第二种，缩短贷款年限，月供不变：月供4500余不变，减少还款年限为7.5年，实际还款年限17.5年，已还6年，剩余还款年限11.5年，共计需支付本息合计62万余元，其中利息为14万余元。相比于未办理提前还款，利息少支付：56-11-14=31万余元。

如此一对比，第二种方式可以少支利息约10万上下，只是每个月月供要多出1000余元。该客户考虑到自己还年轻，月供不变对生活影响不大，于是选择了缩短贷款年限，月供不变的方式。

建议——

提前还贷，还需注意这些坑

提前还贷虽“香”，但年轻人也需考虑自己的实际情况，不要盲目跟风，以免“捉襟见肘”。

重庆某国有银行房贷部负责人沈立告诉记者，提前还房贷比较适合处于房贷还款初期的人，贷款前期本金基数、利息都较高，如果到了后期进行提前偿还，减免利息的作用基本不大，同时也要考虑自己的资金需求和现金周转能力。

另外，还需注意，提前还房贷时间过早，会被银行罚款。沈立解释道：“还款期限不足1年（或3年），提前还款都需要支付一定违约金。不满1年罚息3个月，不满2年罚2个月，不满3年罚1个月，如正常还款超过3年就无须支付违约金。还有一种‘极端’情况，如果贷款不满3天就提前还款，一般会按还款金额的1%（或其他比例）收取违约金。”

如果你有提前还贷打算，该怎样规划？她也给出了两个可参考的建议。

建议一：个人或家庭可支配的资金全部用于提前还房贷，可降低月供金额，提高购房人的经济抗风险能力。适用人群：收入固定，且未来收入大幅增长可能性较低的人。

建议二：个人或家庭可支配资金部分用于提前还房贷，部分用于家庭应急储备。可降低部分房贷还款压力，还能应变生活中突发的开支困难，如突发疾病、意外损失等。适用人群：收入固定，未来收入或会有大幅增长的人。

（文中所有计算方式均为估算，实际应缴费以具体情况为准）

（如果您有新闻线索，欢迎向我们报料，一经采纳有费用酬谢。报料微信：hualongbaoliao，报料QQ：3401582423。）