农行“贷款套餐”消化成本

　　“办理2亿元和200万元的贷款，手续及流程都差不多，在银行看来，成本也相差无几。”农业银行重庆分行小企业业务处陈铭处长向记者坦言，这直接导致很多银行对待中小企业贷款不积极，显然，办理大型企业的信贷对银行来说，更有利可图。

　　可中小企业是解决就业、维护社会稳定的重要经济体，帮助中小企业走出融资困境也成了银行不可推卸的社会责任。有没有什么策略既可帮助中小企业解决融资问题，也减少银行的运营成本呢？农行重庆分行探索出了一条路子：用不同“信贷套餐”降低成本，并满足不同中小企业融资胃口。

　　“信贷套餐”满足市场需求

　　银行对大企业信贷都是采取一对一的服务方式，显然，如果对小企业也这样，是不切实际的。据陈铭介绍，农行的“信贷套餐”是基于对“肯德基套餐”模式的思考。肯德基在对消费群体进行研究后，发现有人需要“亲子套餐”，有人需要“家庭装”，基于此，将消费群体进行分类后，推出几大套餐系列，满足不同消费者的需求。

　　自2005年以来，农行重庆分行小企业业务处一直尝试着研究出一种套餐方式，方便小企业对号入座。陈铭认为，要推套餐，首先要分类，而分类则必须找到某类种中小企业的共性需求。入住工业园的企业一般都希望解决厂房设备方面的信贷问题，而“汽摩配小企业”、“商贸小企业”则更希望解决流动资金上的信贷问题，不同企业有自己的个性需求，但是一个企业信贷需求往往可以代表一类企业的需求。

　　农行重庆分行小企业业务处经过一年时间的调研，从区域、行业、客户三个维度出发，寻找不同企业的融资共性需求，并据此设计出了不同的特色信贷产品，如“小企业简式快速贷款”、“小企业自助可循环贷款”、“园区金光道小企业信贷业务产品”等。

　　信贷产品零售化

　　中小企业信贷业务另一个复杂之处就在于，中小企业往往需要“急钱”。农行重庆分行小企业业务处处长陈铭说，他们恨不得昨天提了申请，今天就可以得到“钱”，而这明显不符合银行的业务流程。在如何缩短中小企业的信贷流程问题上，农行也进行了一系列的创新，对分支行权限内的信贷业务，分支行的独立审批人可以直接审批。

　　这个时候，农行在对中小企业信贷需求进行分类后，设计出的一系列的标准化产品起到了关键作用。在企业提交申请后，农行可根据自己的中小企业信贷产品目录，迅速找到符合该企业的产品，然后完成审批等其他程序。

　　陈铭打了一个形象的比方：“在这种企业信贷需求和银行信贷供给直线联系的过程中，银行仿佛一个大型的零售商，中小企业可直接在其中挑选商品。”

　　正是由于农行在中小企业信贷上提供了便捷的产品和服务，2008年上半年，该行累计投放小企业贷款32亿元，6月末，全行小企业客户4318户，贷款余额122.79亿元，比年初增加8.14亿元。